Se você tem conta no Nubank, Inter, Mercado Pago, PicPay ou qualquer banco digital, já deve ter visto algo como: “rendimento de 100% do CDI”. Mas o que é CDI e como lucrar na prática?
Vamos lá, sem enrolação.
CDI é uma taxa usada pelos bancos quando eles precisam emprestar dinheiro entre si. Só que pra você, o que importa é o seguinte: essa taxa virou referência para calcular o quanto seu dinheiro pode render quando você “empresta” ele para o banco.
Sabe quando você deixa dinheiro parado na conta do Nubank e ele “rende automaticamente”? Pois é: esse rendimento costuma seguir o CDI.
Ou seja, você está basicamente emprestando dinheiro para o banco — e ele te paga juros por isso. Simples assim.
Resumindo:
- CDI é uma taxa de juros usada como base nos investimentos mais seguros;
- Quando um banco diz que seu dinheiro “rende 100% do CDI”, é isso: ele está te pagando os mesmos juros que outros bancos usam como referência;
- Você não precisa entender de Bolsa, nem ser especialista. Só deixar o dinheiro aplicado e ele já começa a trabalhar por você.
E o melhor: isso vale pra quase todos os bancos. Seja no Nubank, Inter, Mercado Pago ou até mesmo PicPay, seu dinheiro pode render baseado no CDI.
Claro que existem formas de conseguir rendimentos maiores (como produtos que pagam 110% ou 120% do CDI), mas o mais importante é saber que qualquer pessoa pode começar a lucrar com os juros — sem complicação, sem curso de finanças.
Então da próxima vez que vir “100% do CDI” no app do seu banco, lembre:
é o banco te pagando por usar seu dinheiro. E isso, sim, é o tipo de notícia boa que deveria aparecer mais na sua tela.
O que é CDI (explicação simples)
O que significa CDI?
CDI é a sigla para Certificado de Depósito Interbancário. No jargão bancário, ele representa um tipo de empréstimo feito entre bancos para equilibrar seus caixas diariamente. Esses empréstimos têm prazos curtíssimos — geralmente de um dia — e rendem juros. A média desses juros diários forma a taxa CDI.
Por que essa taxa é importante?
Com o tempo, o CDI passou a ser usado como referência de rentabilidade para grande parte dos investimentos de renda fixa. Isso significa que, quando você aplica seu dinheiro em um CDB, LCI, LCA ou fundo, o banco te oferece um retorno baseado no CDI: por exemplo, 100% do CDI, 110% do CDI, etc.
Resumindo: o CDI virou uma régua. Se um investimento paga “110% do CDI”, ele está pagando um pouco mais do que a taxa média dos bancos.
Como o CDI aparece no seu dia a dia
Mesmo que você nunca tenha ouvido falar de CDI, ele já está presente no seu dinheiro. Aplicativos como Nubank, Inter, PicPay, Mercado Pago, PagBank e vários outros oferecem investimentos com rendimento automático atrelado ao CDI.
- Quando o Nubank diz que sua conta rende 100% do CDI, é isso que significa: você está emprestando dinheiro ao banco e recebendo juros por isso.
- No Mercado Pago ou PicPay, o sistema é o mesmo. O dinheiro que você deixa parado começa a render baseado nessa taxa.
Por que o CDI é tão seguro?
Investimentos atrelados ao CDI, como CDBs, são emitidos por bancos e geralmente contam com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre até R$ 250 mil por CPF por instituição.
Ou seja:
- Se você investir até esse valor num CDB de um banco que pague 110% do CDI e o banco quebrar, o FGC devolve o dinheiro para você.
- É um dos investimentos mais seguros e populares do Brasil, especialmente entre iniciantes.
Comparando CDI com a Poupança
| CDI (CDB 100%) | Poupança | |
|---|---|---|
| Rentabilidade | +10,65% ao ano* | 6,17% ao ano** |
| Liquidez | Pode variar (D+1, D+30…) | Imediata |
| Segurança | Proteção do FGC | Proteção do FGC |
| Indicado para | Reserva e objetivos curtos | Reserva de emergência básica |
*Taxa baseada em CDI anual de 10,65% em 2024
**Atualmente, com Selic acima de 8,5%, a poupança rende 0,5% ao mês + TR
O que é CDI e como lucrar na pratica
Se você quer que seu dinheiro comece a render com segurança, entender como lucrar com o CDI é um passo importante. E a boa notícia é: você não precisa ser especialista nem começar com muito.
Entendendo onde o dinheiro rende
Antigamente, alguns bancos digitais faziam o dinheiro render sozinho. Hoje, isso mudou. A maioria deles agora exige que você aplique manualmente para obter rendimento. Veja como funciona:
Plataformas que exigem aplicação manual:
- Nubank (via opção “Guardar Dinheiro” ou CDBs no app)
- Inter (CDBs disponíveis na aba de investimentos)
- PicPay (precisa aplicar no “PicPay Investimentos”)
- PagBank (possui CDBs e opções de renda fixa no app)
Plataforma que ainda rende automaticamente:
- Mercado Pago: o saldo da conta rende automaticamente a uma taxa próxima de 100% do CDI (válido até o momento desta redação)
Formas simples de lucrar com o CDI
Mesmo com a exigência de aplicar, o processo é simples. Basta:
- Abrir o app do seu banco digital
- Ir na área de “investimentos” ou “renda fixa”
- Escolher um CDB que pague um percentual do CDI
- Aplicar o valor desejado (alguns aceitam a partir de R$ 1)
Esses CDBs são seguros e costumam ter proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) e isso quer dizer que o seu valor que aplicar, está seguro, pois o FGC garante até 250 mil por conta, caso aconteça algum colapso imprevisível.
Tipos de investimento atrelados ao CDI
- CDB com liquidez diária: ideal para reserva de emergência
- CDB com vencimento fixo: rende mais, mas o dinheiro fica preso até o fim
- Fundos DI: seguem o CDI, mas atenção às taxas de administração
- Tesouro Selic: embora não use o termo “CDI”, é uma opção segura e de rendimento semelhante
Como saber se vale a pena?
Sempre observe o percentual do CDI. Alguns exemplos:
- 100% do CDI: acompanha exatamente a taxa base
- 110% do CDI: paga mais que o CDI, maior rentabilidade
- 80% do CDI: rendimento menor, normalmente usado em produtos de alta liquidez
O problema oculto disso é que geralmente são cobradas taxas adicionais, o que pode fazer um rendimento de 110% render o mesmo que 100%, devido essas taxas, isso varia muito de banco pra banco.
Em outros casos, o investimento só começa a ser eficaz quando guardado no mínimo por 6 meses (180 dias), o que compensa, já que geralmente quem procura por esses investimentos, quer algo a longo prazo. Acredite, ou é isso, ou se aposentar pelo INSS recendo um salário abaixo do que vai receber se iniciar sua vida de investidor hoje, o que você realmente precisa é entender o poder do juro composto. Então clique aqui para conhecer como funciona a mágica dos juros compostos e como fazer ela trabalhar a seu favor.
Você pode comparar as opções no próprio app do banco ou em corretoras como XP, NuInvest, BTG, Rico e outras.
Dica final: constância > valor inicial
Mesmo começando com pouco, se você reinvestir seus ganhos e mantiver o hábito, o efeito dos juros compostos fará seu dinheiro crescer com o tempo.
Em resumo:
Aprender como lucrar com o CDI é entender como funciona o básico da renda fixa no Brasil. Com alguns cliques no app do seu banco, você pode começar hoje mesmo, com segurança, sem precisar saber tudo sobre o mercado financeiro.
Erros comuns ao investir com base no CDI
Investir com base no CDI é uma das formas mais simples e seguras de fazer o dinheiro render, mas ainda assim, muita gente comete erros que comprometem os ganhos. Se você quer realmente entender como lucrar com o CDI, evite as armadilhas abaixo:
Achar que o dinheiro rende sozinho
Muitas pessoas deixam o saldo parado no banco achando que já está rendendo. Mas a maioria dos bancos digitais exige que você aplique o dinheiro manualmente em um CDB ou fundo.
Veja também:Renda Fixa e Renda Variável: Entenda as Diferenças e Como Escolher a Melhor Opção para Você- Apenas o Mercado Pago continua rendendo automaticamente sobre o saldo.
- Nubank, Inter, PicPay e outros exigem que você escolha onde aplicar.
Ignorar o percentual do CDI
Nem todo investimento atrelado ao CDI oferece uma boa rentabilidade.
- Alguns pagam apenas 80% ou 90% do CDI.
- Outros chegam a 110% ou mais.
- Avalie sempre o percentual oferecido antes de aplicar.
Escolher liquidez diária sem necessidade
CDBs com resgate diário são práticos, mas geralmente pagam menos.
- Se você não precisa do dinheiro agora, prefira prazos mais longos.
- Produtos com vencimento de 6 a 12 meses costumam oferecer percentuais maiores do CDI.
Esquecer do imposto de renda
A alíquota do imposto diminui quanto mais tempo o dinheiro fica investido.
- Até 180 dias: 22,5% de IR sobre o lucro.
- Acima de 720 dias: 15% de IR.
- Planeje o tempo da aplicação para não perder dinheiro com imposto alto.
Confiar apenas no CDI
Deixar todo o dinheiro em produtos baseados no CDI pode limitar seus ganhos.
- O CDI é ótimo para reserva de emergência e estabilidade.
- Mas existem outras opções com bom potencial de retorno, como Tesouro IPCA, fundos imobiliários e ações.
Evitar esses erros é o primeiro passo para entender de verdade como lucrar com o CDI. Você não precisa ser especialista — só precisa tomar decisões conscientes com base no seu perfil e objetivo.
CDI vs Poupança: qual rende mais e por quê
Muita gente ainda guarda dinheiro na poupança por hábito ou por achar mais fácil. Mas se o seu objetivo é entender como lucrar com o CDI, é fundamental saber por que ele rende mais que a poupança — e de forma consistente.
Rentabilidade
CDI:
- O CDI acompanha de perto a taxa Selic.
- Investimentos que pagam 100% do CDI rendem quase o mesmo que a Selic atual.
- Exemplo: com Selic a 10,5% ao ano, o CDI fica por volta de 10,4%.
Poupança:
- Rende 6,17% ao ano + TR (que tem sido praticamente zero) se a Selic for acima de 8,5%.
- Quando a Selic está abaixo disso, o rendimento cai para 70% da taxa.
Resultado:
Mesmo no melhor cenário da poupança, o CDI ainda rende mais.
Liquidez
- Poupança: o rendimento só cai na conta a cada “aniversário” (30 dias depois do depósito).
- CDI: pode ter liquidez diária, ou seja, o dinheiro rende todos os dias úteis e pode ser resgatado a qualquer momento (dependendo do produto).
Segurança
- Tanto poupança quanto investimentos em CDBs são garantidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos), até R$ 250 mil por instituição.
Acessibilidade
- Ambos podem ser acessados por qualquer pessoa, com valores a partir de R$ 1 em alguns bancos.
- O CDI está presente em praticamente todos os apps: Nubank, Inter, Mercado Pago, C6 Bank, PicPay, entre outros.
Resumo prático:
- O CDI sempre vai render mais que a poupança.
- Ele tem liquidez diária (na maioria dos casos) e a mesma segurança.
- Para quem quer que o dinheiro realmente cresça, não faz mais sentido manter na poupança.
Conclusão: todo mundo pode lucrar com o CDI
Não importa se você é iniciante, se nunca ouviu falar de investimentos ou se só deixa o dinheiro parado no banco: entender como lucrar com o CDI pode mudar sua forma de lidar com o dinheiro.
Ele é simples, acessível, seguro e rende mais do que a poupança. Está disponível nos bancos mais populares do Brasil — como Nubank, Mercado Pago, Inter e até no PicPay — e não exige que você entenda tudo de economia.
A lógica é clara: quando você investe em um produto que rende CDI, está emprestando dinheiro para o banco. E é ele quem te paga os juros por isso.
Ao sair da poupança e aplicar em produtos atrelados ao CDI, você dá um passo importante rumo a uma vida financeira mais inteligente. E a melhor parte? Sem precisar virar especialista ou correr riscos desnecessários.
Quem aprende a investir no CDI aprende a fazer o dinheiro trabalhar por ele.
